Kdo na něm vydělává a kdo naopak prodělává?
- Primárně se na něm rýžují zprostředkovatelé, kterým jde několik prvních let veškerého zisku na provize.
- Když klient neuteče, vydělá dlouhodobě i banka (pojišťovna,spořitelna).
- Pokud si střadatel uzavře na nejkratší možné období, může vydělat i on. Většinu státní podpory sice vyžerou předchozí dvě skupiny, fondem realizované zhodnocení je hluboko pod normálními spořícími účty, ale malá část státní podpory ke střadateli nakonec proteče. Pak pro něj nastává závod, aby znehodnocení bankou nebylo vyšší než státní podpora. U dlouhodobého penzijního připojištění vždy prodělá i střadatel.
- Bit je jen stát, který platí podporu na něco, kam nikdy nedorazí nebo jen velmi okousaná zprostředkovatelem a bankou. Koho to ale zajímá, že? Správce státní pokladny jistě ne.
Co je nehorší slabina penzijního připojištění?
Majetek střadatelů není oddělen od majetku správce penzijního fondu. Proto z nich pokrývá své náklady, zejména počáteční náklad cca 10000,- až 20000,-Kč (zdroj) na získání účastníka. Z toho jsou vypláceny především provize pro zprostředkovatele, který s ním smlouvu sepsal.
Důsledku toho existuje obrovská armáda zprostředkovatelů, která minimálně v počátcích systému urychlila nárůst počtu účastníků. Poté co zájemci o spoření již natvrdo poznali, že prvních několik let jejich zisky dostává někdo jiný, mají zprostředkovatelé spíše negativní vliv na množství uzavřených smluv.
Pokud účastník změní svůj fond a během prvních let přestoupí jinam, fondu vzniká ztráta, protože se jim nestihl vrátit ani počáteční náklad. Částečně to mají ošetřené smlouvou se zprostředkovateli, který tím ztrácí nárok na provizi. Také proto penzijní fondy vylobbovaly zavedení poplatků za brzký přestup.
V posledních letech jsou fondy ve ztrátě. Protože musí ze zákona připisovat každý rok zisk, připisují jen minimální částky, které jsou hluboko pod nízko úročenými spořícími účty. Účetními kouzly se ze ztráty dělá malý zisk, aby zakladatelé nemusely ztráty pokrývat doplňováním financí z vlastního.
Znehodnocování úspor střadatelů dokresluje absurditu celého systému. Stát si za vysoký úrok půjčuje peníze, aby mohl podporovat spoření lidí na penzi. A úspory těchto lidí jsou hluboko pod úrokem, který stát platí za svou půjčku. Kdyby stát v ČNB zřídil účet každému účastníkovi, úročil je běžnou sazbou pro spořící účty a snížil podporu na polovinu, vydělal by on i střadatelé.
Chci začít spořit na stáří, jak s pomocí penzijního připojištění?
Pokud máte do důchodu více než deset až patnáct let, pohlédněte se jinde. I se státní podporou penzijní spoření vaše úložky znehodnotí.
Jste-li již v důchodu nebo těsně před, díky státní podpoře a rychlému výběru naspořených peněz dosáhnete nadstandardního zhodnocení. Nikterak závratného, výše popsaný žebříček podle výdělku platí i zde, ale alespoň převýšíte spoření na spořících účtech.
Pointou je spořit nejkratší možnou dobu a dosáhnout tak co nejlepšího výnosu. Můžete spořit 500,- měsíčně s menší podporou státu (menší výnos v procentech, vyšší v absolutní částce) nebo minimální částku s vyšší státní podporou (vyšší výnos v procentech). Tak či onak, důchod z toho nebude, takto uspořená částka bude směšná. Částky nad 500,- jsou podpořeny daňovou úsporou, ale ty se v desetiletém horizontu nevyplatí.
Jeden mraveneček mraveniště nedělá, přesto se pojišťovně upište přímo bez zprostředkovatele. Trochu tím vylepšíte bilanci fondů a hlavně vás leckterá pojišťovna nějakým způsobem odmění za to, že kvůli vám nemusí vyplácet provize někomu třetímu.
Dejte si pozor na to, jak budete moci naspořené finance vybrat. Povinným převedením na další roky na "spořící účet" by byly úspory díky poplatkům a nízkému úročení ještě dále znehodnocovány.
Své vklady do pojištění posílejte vždy až v posledním možném termínu tak, aby jste neztratili nárok na státní podporu a současně peníze ponechali v rukou penzijního fondu znehodnocovat co nejkratší dobu. Samozřejmě v ušetřeném čase je zhodnocujte alespoň na spořících účtech nebo termínovaných vkladech. Nechat je ležet na běžném účtě je ještě méně výhodné než je nechat "zhodnocovat" penzijním fondem.
Pokud vám to zaměstnavatel nabízí, nechte za vás spořit jeho. Ty peníze by vám beztak jinak nedal. Také jsou na trhu platební karty, ze kterých je část obratu posílána na penzijní připojištění.
